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2018

Crédits hypothécaires - Formation du contrat - Aspects fiscaux

En septembre 2006, le requérant a acquis un immeuble en construction sis en Belgique avec son père, celui-ci en qualité d’usufruitier et le requérant, nu-propriétaire. Le prix de vente n’a pas été payé intégralement en septembre 2006 mais devait l’être en décembre 2007. Le père du requérant avait négocié des modalités de paiement différées particulières avec le promoteur et notamment le versement de 15 mensualités de 475€ jusqu’en décembre 2007 et ensuite une somme de 80.000,04€. En ce qui concerne le requérant, la nue-propriété était financée à partir de fonds propres. Malheureusement, quatre mois plus tard, en janvier 2007, le père du requérant est décédé et son usufruit s’est éteint, laissant pleine propriétaire à lui mais il restait encore un solde à payer au vendeur comme en atteste la déclaration de créance de 89.132€ du promoteur qui est reprise dans la déclaration de succession du père.

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Crédits hypothécaires – garanties.

Le requérant s’est présenté à son agence bancaire en 2005 pour introduire une demande de crédit classique de 50.000€ en vue de financer l’acquisition d’un bien immobilier. Son investissement immobilier s’élevait à plus ou moins 120.000€. L’employé de la banque, actuellement pensionné, lui a alors proposé un montage qui lui promettait en toute hypothèse un « gain » en fin de contrat outre le remboursement du crédit bullet et une partie du coût du crédit habitation. Il s’agissait de conclure un « prêt fiscalisé » de 50.000€ assorti d’un crédit bullet de 70.000€ dont la somme serait investie dans des contrats d’assurance-vie branche 21 et 23 proposés.

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Consumentenkredieten – Uitvoering kredietovereenkomst – Opzeg van het krediet/Blokkering van het krediet.

In september 2013 ging verzoeker bij de bank een lening op afbetaling aan ten bedrage van 28.000 euro. In zijn aanvraag voor die lening had verzoeker uitdrukkelijk vermeld: “Kwijtschelding van schuld bij overlijden” - “Ja”. De kosten van deze facultatieve overlijdensverzekering zijn in de debetrentevoet inbegrepen (zie het document “Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet”, p. 2, punt 3). Verzoeker koos aldus voor een lening met verzekering waarvoor de debetrentevoet 7 % bedraagt. De verzekering vormt een ondeelbaar geheel met het leningscontract.

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Beleggingen, pensioenfondsen en effecten – Effectenrekening – Tarificatie.

Verzoeker was houder van een effectenrekening bij bank A en was bij deze bank geen bewaarloon verschuldigd. Inmiddels is Bank A gefusioneerd met bank B en is de effectenrekening getransfereerd naar bank B met een nieuw rekeningnummer. Bank B heeft de houders van effectenrekeningen bij de ex-bank A vóór de fusie geïnformeerd dat alle voorwaarden en reglementen van de ex-bank A nog het hele jaar van toepassing zouden blijven. Alleen voor nieuwe verrichtingen sinds de datum van de fusie zullen de tarieven van bank B van toepassing worden.

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Paiements et comptes de paiements - Opérations à distance - Paiements par PC - Opérations contestées

Le 12 avril 2018, le requérant a reçu deux sms émanant de Base l’enjoignant de remplir un formulaire pour obtenir un remboursement mais il déclare ne pas y avoir répondu. Ensuite le même jour, il a été contacté sur son gsm vers 18h30 par un homme, se faisant passer pour un employé de BASE. Ce dernier lui a donné diverses instructions et il y a obtempéré. Le requérant n’est pas un utilisateur régulier de son internet banking et ne ma nipule donc pas régulièrement son digipass. il déclare ne pas avoir transmis son numéro de compte, ni numéro de carte, ni son code pin. Il déclare avoir utilisé le digipass.

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Beleggingen, pensioensfondsen en effecten - Aan-/verkoop van effecten (Execution only) - Online-verrichtingen - Niet-klassieke obligaties

Als volmachthouder van de effectenportefeuille van zijn oom gaf de klager op 15 januari 2018 de bank via homebanking het aankooporder om 100.000 EUR aan obligaties aan te kopen. In de homebanking-tool koos klager voor de standaardoptie, getiteld "best execution – 50,00%". Klager legde een limietkoers vast van 58,00 %. De tweede optie – zijnde de optie "Euronext" – werd niet gekozen. Op het detail van dit order vermeldde de bank bij 'type verrichting' evenwel 'aankoop beurs'. Op het ogenblik van het plaatsen van het order was de handel van deze obligatie op Euronext geschorst, conform een beslissing van de FSMA op 22 december 2017 (om 11 u 58). De handel werd na een nieuwe mededeling van de FSMA hervat op 16 januari 2018 om 9 u 49, daags na het plaatsen van het order.

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Paiements et comptes de paiements - Opérations à distance - Paiements par PC - Opérations contestées

Le 3 mai 2018 à 18 h 55, 18 h 57 et 18 h 58, trois paiements 3Dsecure de 999 euros ont été exécutés par le débit du compte courant de la plaignante au moyen de sa carte de banque originale dont elle n’a pas été délestée, le bon code secret et validé avec sa signature électronique générée au moyen d’un lecteur de carte. A cette date, la plaignante disposait d’une limite d’utilisation pour des paiements par carte de 5.000 euros par semaine.

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Paiements et comptes de paiements - Opérations à distance - Paiements par PC - Opérations contestées

Le 1er juin 2018, à 14 heures 37, un paiement de 987,65 euros sera effectué par internet banking en utilisant les coordonnées bancaires de la requérante à un bénéficiaire étranger WWW.STICHTINGNL.DELFT. Le 4 juin 2018, la requérante a constaté cette transaction (par le biais de sa banque mobile), qu'ellel considère comme illégale, a immédiatement fait bloquer sa carte bancaire et a déposé une plainte auprès de la police.

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Paiements et comptes de paiements - Opérations à distance - Paiements par PC - Opérations contestées

En date du 17 mai 2018, un paiement internet de 999,99 euros est débité du compte de la requérante. L’opération litigieuse est effectuée au profit d’un bénéficiaire étranger inconnu du demandeur et portant l’intitulé « PAYPAL PTE. LTD SINGAPORE». Un second paiement a été initié deux minutes plus tard au profit d’un autre bénéficiaire étranger inconnu mais n’a pas pu être exécuté pour cause de solde insuffisant. Au moment du constat des faits par la requérante (le 28 mai 2018), celui-ci prend contact avec la banque pour faire bloquer sa carte bancaire. Une plainte auprès de la police sera également introduite par le demandeur afin de dénoncer l’escroquerie dont elle a été victime.

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Betalingen en betaalrekeningen – Verrichtingen op afstand – Betalingen via PC – Betwiste verrichtingen

De klacht betreft de niet-succesvolle betwisting van frauduleuze geldafhalingen voor een bedrag van 9.004,62 euro van de zichtrekening van de klager. De frauduleuze verrichtingen vonden plaats tussen 14 en 22 februari 2018. Toen klager op 14 februari 2018 een rekening wou betalen door overschrijving via zijn computer, kreeg hij bericht dat dit niet lukte aangezien zijn debetkaart geblokkeerd was.

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